自個人養老金制度正式落地以來，個人養老金保險產品持續上新。根據中國銀保信公布的個人養老金保險產品名單顯示，截至2月初，個人養老金保險產品名單已由首批6家公司7款產品擴容至9家公司13款產品。同時，產品類型也更加豐富，除專屬商業養老保險外，還新增了兩全保險、年金保險。

根據《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》，保險公司開展個人養老金業務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品。保險公司可以通過申請變更保險條款和費率審批或備案的方式，將現有保險產品納入個人養老金保險產品。對于已經審批的專屬商業養老保險產品，保險公司應當向銀保監會報送說明材料，無須另行申請變更保險條款和費率審批。

隨著兩全保險、年金保險入選個人養老金保險產品，有助于進一步豐富個人養老金的產品類型，為消費者提供不同類型的保障方案。總體來看，截至目前，共有中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）等9家公司的13個產品入選個人養老金保險產品名單，且中國人壽壽險公司已有兩款產品入選。

個人養老金市場吸引力持續提升

2022年11月25日，個人養老金制度在36個城市或地區先行啟動實施。人社部1月18日公布數據顯示，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。

根據規定，個人養老金實行個人賬戶制，包括兩個賬戶：個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。這兩個賬戶都具有唯一性，且相互對應，通過商業銀行渠道可一次性開立這兩個賬戶。個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領取基本養老金年齡，或者完全喪失勞動能力、出國（境）定居，以及符合國家規定的其他情形，可以領取個人養老金。個人養老金繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。

相較于其他個人養老金產品，商業養老保險產品更加聚焦于養老金的長期儲蓄和長期積累，能夠滿足投保人在安全穩健、長期增值、長期領取等方面的綜合需求。同時，參加個人養老金享受的國家政策支持主要體現在稅收優惠方面：在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；在領取環節，個人領取的個人養老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

四大亮點解鎖保障優勢

中國人壽壽險公司近期推出的第二款個人養老金保險產品——國壽鑫民寶兩全保險，其具有投保年齡廣泛、保障期間靈活、多重保險保障等諸多優勢。產品責任包含身故或全殘保險金、意外傷害身故或全殘額外保險金、客運交通工具意外傷害身故或全殘額外保險金、重大自然災害意外傷害身故或全殘額外保險金、滿期保險金，可以為客戶提供豐富多元的保險保障，助力客戶參加個人養老金制度。

投保范圍寬泛，助力惠民制度。凡十六周歲以上、六十二周歲以下，身體健康且在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者均可作為被保險人，由本人作為投保人，向中國人壽壽險公司投保該保險產品。

保障期間靈活，多種形式可選。若被保險人為男性，合同的保險期間分為八年、十年和至被保險人年滿六十周歲的年生效對應日止三種，投保人可選擇其中一種作為合同的保險期間。若被保險人為女性，合同的保險期間分為八年、十年和至被保險人年滿五十五周歲的年生效對應日止三種，投保人可選擇其中一種作為合同的保險期間。

交費方式簡單，投保直觀便捷。保險期間為八年的，保險費交付方式為一次性交付。其他保險期間的保險費交付方式為年交，交費期間為三年。

多重保險保障，防范人身風險。該保險產品在身故和全殘保險金的基礎上，對于意外、客運交通工具意外傷害、重大自然災害意外傷害導致身故或全殘的情況給予額外風險保障，構建個人的多層次風險保障體系。

以35歲的鑫先生為自己投保國壽鑫民寶兩全保險為例，選擇三年交，年交保險費1.2萬元，保險期間至60周歲的年生效對應日，基本保險金額75864元。在符合合同約定的情況下，鑫先生可獲得的保險利益有：一是身故或全殘保險金。若鑫先生在合同生效（或最后復效）之日起一百八十日內因疾病身故或全殘，按照所交保費獲賠保險金，合同終止。若鑫先生在41周歲年生效對應日前身故或全殘，按照1.6倍所交保費或保單現金價值較大者獲得保險金理賠，合同終止。若鑫先生在60周歲年生效對應日前身故或全殘，則按照1.4倍所交保費或保單現金價值較大者獲得保險金理賠，合同終止。二是意外傷害身故或全殘額外保險金。若鑫先生在合同保險期間因意外導致身故或全殘，最高可累計獲賠保險金18萬元，合同終止。三是客運交通工具意外傷害身故或全殘額外保險金。若鑫先生在合同保險期間乘坐客運交通工具期間遭受意外傷害導致身故或全殘，最高可累計獲賠保險金36萬元，合同終止。四是重大自然災害意外傷害身故或全殘額外保險金。若鑫先生在合同保險期間遭受重大自然災害導致身故或全殘，最高可累計獲賠保險金72萬元，合同終止。五是滿期保險金。鑫先生生存至合同保險期間屆滿的年生效對應日，可領取75864元滿期保險金，合同終止。

（本文內容僅供參考，具體以《國壽鑫民寶兩全保險利益條款》和《中國人壽保險股份有限公司個人保險基本條款》為準。合同的身故或全殘保險金和滿期保險金僅給付一項。合同的身故或全殘保險金、意外傷害身故或全殘額外保險金的給付均以一次為限。合同的客運交通工具意外傷害身故或全殘額外保險金、重大自然災害意外傷害身故或全殘額外保險金最多給付一項，并以一次為限。）